Warum Millennials Jetzt Definitiv 401 (k) Beiträge Maximal Ausschöpfen Sollten

2024 Autor: Francis Oldridge | [email protected]. Zuletzt bearbeitet: 2023-12-16 20:37

Mehrere Nachrichtenagenturen haben Geschichten über die „Ruhestandskrise“geschrieben, mit der Millennials derzeit konfrontiert sind. Ob es sich um eine Krise handelt oder nicht, kann diskutiert werden. Ob Millennials genug für den Ruhestand sparen oder nicht, kann nicht diskutiert werden. Sie sind nicht.

Die meisten Millennials (ich selbst eingeschlossen) sind viel zu beschäftigt mit der täglichen Hektik, Miete zu zahlen, Studentendarlehen zu zahlen und nach einer erschwinglichen Krankenversicherung zu suchen, um viel Bandbreite für die Altersvorsorge zu haben.

Es ist nicht so, dass wir gegen eine Altersvorsorge sind, es ist so, dass wir es mit unserem derzeitigen Einkommen nicht für möglich halten.

Die Wahrheit ist, dass die Ruhestandskrise zwar real ist, aber sicherlich nicht auf Millennials verwiesen wird. Das gesamte Konstrukt um langfristige Vorteile am Arbeitsplatz - das Ihre Eltern davon überzeugt hat, auf ihre künstlerischen Träume zugunsten eines festen Arbeitsplatzes mit einem guten Leistungspaket zu verzichten - hat sich in den letzten zwei Jahrzehnten vor unseren Augen stetig aufgelöst. Die US-Regierung streicht bereits heute Leistungen von Personen ab, die Sozialversicherungen beziehen. Eine neue Studie im Wall Street Journal prognostiziert, dass das System bis 2026 bankrott sein wird. In der Zwischenzeit macht das Rentensystem Staaten und Gemeinden bankrott. Infolgedessen werden nicht nur keine Renten mehr angeboten, sondern auch die bestehenden Renten der Menschen werden weggenommen.

Viele in der Generation unserer Eltern beschäftigen sich jetzt mit dieser Realität, einige besser als andere. Aber für ihre Kinder schwankt die Reaktion auf die Situation zwischen wildem Eintreten für eine sozialistische Regierung und leerem Blick. Entweder ändern wir das System oder wir können nichts tun. Beide Reaktionen enden mit einer Kreuzung der Finger und Voltairean kehrt zur eigentlichen Aufgabe zurück, d. H. Durch die Arbeitswoche.

Die ganze Zeit über ignorieren wir das sehr leistungsfähige Werkzeug, das uns zur Verfügung steht, und sitzen genau dort in unserer Arbeitsvereinbarung und unseren Leistungserklärungen.

Dieses Werkzeug ist das 401 (k).

Was ist 401 (k)?

Das 401 (k) -Konto wurde ursprünglich von der Regierung entworfen, um Arbeitern wie mir und Ihnen bei der Planung des Ruhestands zu helfen. Es handelt sich um ein spezielles Sparkonto, das nicht besteuert wird. Mit anderen Worten, Sie können mehr von dem Geld behalten, das Sie sparen. Der 401 (k) wird von Ihrem Arbeitgeber mit dem von Ihnen festgelegten monatlichen Beitragsbetrag eingerichtet und gewartet. Dieser Betrag wird automatisch von Ihrem Gehalt abgezogen - er erreicht nie Ihren Gehaltsscheck - und auf das 401 (k) -Konto eingezahlt. Und weil Sie nur mit Ihrem Take-Home-Gehalt besteuert werden, bietet der 401 (k) den zusätzlichen Vorteil, dass Sie Ihre Steuerschuld senken können.

Wenn Leute davon sprechen, Ihr 401 (k) zu maximieren, bedeutet dies, dass sie den gesetzlich zulässigen Höchstbetrag oder Ihren Arbeitsplatz beisteuern. Ab 2018 beträgt der maximale Beitragsbetrag des Bundes 18.500 USD. (Sie steigt jedes Jahr mit der Inflation.) Für die meisten Arbeitnehmer liegt der Höchstbetrag, den Sie von Ihrem Unternehmen zu Ihrem 401 (k) beitragen lassen, zwischen 10 und 15 Prozent Ihres Gehalts.

Das 401 (k) -Konto wurde ursprünglich von der Regierung entworfen, um Arbeitern wie mir und Ihnen bei der Planung des Ruhestands zu helfen.

Rachel Podnos, Certified Financial Planner mit Sitz in Washington, DC, erklärt: „Wenn der Cashflow es zulässt, sollte jeder seinen Weg finden, um seine 401.000 zu maximieren. Es ist möglicherweise nicht für jeden möglich, es sofort zu maximieren, aber arbeiten Sie sich mit steigendem Einkommen nach oben. “

Der beste Ausgangspunkt ist, wo immer Sie können, auch wenn dies bedeutet, dass Sie vorerst den Mindestbetrag beisteuern. Setzen Sie dann jedes Mal, wenn Sie eine Erhöhung erhalten, die Hälfte des Erhöhungsbetrags in Ihre 401 (k) -Beiträge ein. Wenn Sie dies jedes Jahr tun, wird Ihr Konto laut Podnos exponentiell wachsen. "Anstatt mit jeder Beförderung eine schönere Wohnung zu bekommen oder mehr für den Urlaub auszugeben, bleiben Sie bei Ihrem aktuellen Lebensstil und erhöhen Sie Ihre 401 (k) -Beiträge, bis Sie das Maximum erreicht haben." Auf diese Weise habe ich gesehen, wie Menschen wirklich Wohlstand aufgebaut haben."

Wie funktioniert 401 (k)?

Wir alle wissen, dass wir Geld sparen und investieren sollten, aber wie viele von uns tun das tatsächlich? Vor allem, wenn es so einfach ist, alles, was wir nach Rechnungen übrig haben, für neue Kopfhörer, einen Wochenendausflug oder eine zu viele Runden in der neuesten Craft-Cocktail-Bar auszugeben.

Das ist das Beste am 401 (k): Es macht das Sparen einfach, indem es sinnlos wird. Die automatische Einrichtung der Einzahlung bedeutet, dass das für den Beitrag bestimmte Geld niemals tatsächlich durch Ihre Hände fließt. Indem Sie es vorzeitig von Ihrem Gehalt abziehen lassen, können Sie mühelos einen verantwortungsvollen Lebensstil pflegen (z. B. von weniger leben, als Sie verdienen), anstatt zu „vergessen“(d. H. Der Versuchung zu erliegen) und alles auszugeben, was Sie verdienen.

Wenn der 401 (k) einen Nachteil hat, ist das Geld sozusagen eingesperrt. Zwar gibt es bestimmte 401 (k) -Pakete, mit denen Sie sich für bestimmte Zwecke (z. B. Bildung oder Arztrechnungen) einen „Kredit“abnehmen können, doch die Mehrheit berechnet eine Strafe für das Abheben von Geldern, bevor Sie 59 Jahre alt sind Dieses Konto spart nicht nur, sondern auch für den Ruhestand.

Das ist das Beste am 401 (k): Es macht das Sparen einfach, indem es sinnlos wird.

Die gute Nachricht ist, dass Sie sich zum Zeitpunkt Ihrer Pensionierung in einer niedrigeren Steuerklasse befinden, was teilweise auf den 401 (k) zurückzuführen ist. Das heißt, Sie können mehr von all dem Geld behalten, das Sie gespart haben.

Wenn Sie fast überall auf Vollzeitbasis arbeiten, haben Sie wahrscheinlich die Option eines 401 (k) -Kontos, das in Ihrem Leistungspaket enthalten ist. Wenn Sie wie die meisten Millennials sind (auch ich), wissen Sie gerade genug über diese Art von Konto, um gefährlich zu sein … das heißt, gefährlich für sich selbst. Da Sie 401 (k) (korrekt) mit dem Ruhestand in Verbindung bringen, müssen Sie nicht viel darüber nachdenken oder sich darum bemühen, ihn aufrechtzuerhalten. Laut einer Vanguard-Studie trägt weniger als die Hälfte der Menschen, die über eine 401 (k) -Option verfügen, überhaupt dazu bei. Diejenigen, die einen Beitrag leisten, neigen dazu, ihre Beiträge auf den Mindestbetrag festzusetzen und zu vergessen.

Wenn Sie Ihre 401 (k) nicht ausschöpfen, verpassen Sie eine große Chance, und der Grund dafür liegt in der Pensionierung.

Überdenken Sie Ihren Ruhestand

Es ist an der Zeit, nicht mehr an den Ruhestand zu denken, da Sie in dieser Zeit Ihre Hustler-Karte abgeben, alle kreativen Träume weitergeben, die Sie nicht verwirklicht haben, und sich dauerhaft auf einem Schaukelstuhl auf der Veranda niederlassen. Es gibt einen Grund, warum sich die Menschen auf den Ruhestand freuen: Es ist eine der erfahrungsreichsten und chancenreichsten Zeiten Ihres Lebens. Aber nur, wenn Sie es richtig planen.

Zuallererst müssen Sie gesund sein, um einen fantastischen Ruhestand zu haben. Und die Realität ist, dass Sie, egal wie viele kaltgepresste Säfte Sie konsumiert haben oder wie viele Treppen Sie in Ihren besten Arbeitsjahren gefahren sind, ab dem Rentenalter kaum mehr medizinische Versorgung benötigen.

"Die medizinischen Ausgaben aus eigener Tasche im Ruhestand sind ein Ort, an dem viele Menschen ihre Kosten erheblich unterschätzen", sagt PamelYellen, Finanzermittlerin mit Sitz in SantFe, New Mexico. Laut einer Studie von Fidelity benötigt ein 65-jähriges Ehepaar, das jetzt in den Ruhestand geht, 275.000 US-Dollar, um die Kosten für die medizinische Versorgung aus eigener Tasche zu decken. Wir wissen, dass Sie nichts davon hören möchten, aber es ist erwähnenswert, dass mindestens 70 Prozent der über 65-Jährigen Langzeitpflegedienste benötigen und mehr als 40 Prozent nach Angaben des US-Ministeriums eine häusliche Pflege benötigen of Health and Human Services - und Medicare übernimmt diese Kosten nicht. Wenn Medicare schon da ist, erreichen wir 65.

Es gibt einen Grund, warum sich die Menschen auf den Ruhestand freuen: Es ist eine der erfahrungsreichsten und chancenreichsten Zeiten Ihres gesamten Lebens.

Zweitens möchten Sie wahrscheinlich Ihren aktuellen Lebensstil während Ihrer Pensionierungsjahre zumindest beibehalten, wenn nicht sogar verbessern. Überlegen Sie, was Sie mit all dieser Freizeit anfangen möchten, sobald Sie sie haben. Reise? Kaufen Sie ein Land, auf dem Sie Lamas aufziehen können? Lerne 28-teiliges Schlagzeug zu spielen, damit du Dave Matthews Tributband unterstützen kannst? Zum Teufel, vielleicht möchten Sie diese großartige alte Person sein, die alle paar Monate Überraschungsschecks per Post an ihre Enkelkinder sendet.

Überlegen Sie nun, ob Sie es sich leisten können, dies für Ihr aktuelles Einkommen zu tun. Und wenn Sie nicht arbeiten, woher soll das ganze Geld kommen?

Unterm Strich wird es einen Tag geben, an dem Sie aufhören möchten zu arbeiten oder zumindest arbeiten müssen. Indem Sie Ihr 401 (k) jetzt voll ausschöpfen (oder sich so schnell wie möglich daran arbeiten), bringen Sie sich in die ideale Position, um die Arbeitswelt mit Stil zu verlassen. Was Sie danach tun, liegt bei Ihnen.

Rachel Podnos, JDCFP, ist eine in Washington, DC, ansässige Finanzplanerin für Wealthcare LLC. Derzeit schreibt sie ein Finanzberatungsbuch für Millennials - suchen Sie später im Jahr 2019. PamelYellen ist Finanzermittlerin, Gründerin von Bank On Yourself und Autorin von zwei Bestseller-Büchern der New York Times. Artikel ursprünglich veröffentlicht am 7. September 2018.